Când iei un credit, nu împrumuți doar bani. Împrumuți bani în funție de un indicator financiar. Iar asta poate face diferența dintre o rată suportabilă și una care îți dă peste cap bugetul. Ai credit cu dobândă variabilă? Atunci rata ta are o telecomandă. Şi nu e la tine. Hai să vedem la cine e. Dobânda anuală efectivă (DAE) variabilă are două părţi. Marja băncii — fixă, scrisă în contract. Şi indicele (dobânda) — partea vie, care urcă şi coboară. Indicele e telecomanda. Pentru creditele în lei accesate de populație, indicele de azi se numeşte IRCC. Indicele de referinţă pentru creditele consumatorilor este utilizat începând cu data de 2 mai 2019. Se calculează din tranzacţiile reale dintre bănci şi se actualizează trimestrial, deci rata ta se poate schimba de patru ori pe an.
Ai credit mai vechi, dinainte de mai 2019? S-ar putea să fii încă pe ROBOR. Diferenţa contează: ROBOR reacţionează mai repede Și asta doar pentru că IRCC este utilizat cu o întârziere. Mai exact, pentru rata ta din trimestrul 3 se utilizează IRCC din trimestrul 1. Verifică-ţi contractul. Un singur rând îţi spune pe ce indice eşti. La euro, indicele se numeşte EURIBOR.
Când BNR urcă dobânzile ca să lupte cu inflaţia, indicele urcă. Rata ta — la fel. Când scade dobânda de politică monetară, scade și rata ta, dar nu automat. 74% dintre români se aşteaptă la dobânzi mai mari în următorul an. Dacă au dreptate, telecomanda apasă pe plus. Ce poţi face? Întreabă banca de varianta cu dobândă fixă. Compară. Calculează. Rata ta, regulile tale. Înainte să semnezi un contract, întreabă-ți banca: Cum s-ar modifica rata dacă indicele de referință ar crește cu unul sau două puncte procentuale? Un credit bun nu este cel cu cea mai mică rată la început. Este cel pe care îl poți plăti liniștit, indiferent de ciclurile economiei.